Europese hypothekenrichtlijn Mortgage Credit Directive

Wat is de belangrijkste wijziging?
Bij de nieuwe hypothekenrichtlijn MCD is de offerte van de hypotheekaanbieder een bindend aanbod. Daarom brengt de bank de offerte pas uit wanneer het dossier volledig beoordeeld is. Dit zorgt voor een verandering in het advies- en bemiddelingsproces van financieel adviseurs.

Hoe ziet het nieuwe bemiddelingsproces eruit?

Er zijn twee belangrijke wijzigingen in het proces

1. Introductie van de Hypotheek Uitgangspunten in het aanvraagproces.
2. Een klant krijgt pas een bindende hypotheekofferte na beoordeling van het complete dossier.

Verder is het gehele aanvraagproces gelijk aan de huidige situatie.

Hypotheek Uitgangspunten

• Vanaf 21 maart a.s. werkt BLG Wonen met Hypotheek Uitgangspunten. Dit document bevat een rentereservering, een voorbeeldofferte en een lijst met alle benodigde documenten voor hypotheekacceptatie.
• De hypotheekaanvraag dient u op dezelfde manier en hetzelfde moment in als u nu vanuit uw adviespakket een offerte aanvraagt. Op basis van deze aanvraaggegevens beoordelen wij of we de Hypotheek Uitgangspunten gaan uitbrengen.
• Het is belangrijk dat u alle kosten die de consument moet maken om het krediet te verkrijgen en te behouden in de aanvraag opneemt. Denk hierbij aan advies- en bemiddelingskosten en de premies voor een overlijdensrisico- en opstalverzekering.
• Binnen twee werkdagen ontvangt u de Hypotheek Uitgangspunten of een afwijzing.
• De Hypotheek Uitgangspunten zijn twee weken geldig. Dit betekent dat uw klant twee weken de tijd heeft om de Hypotheek Uitgangspunten te ondertekenen en naar ons terug te sturen.

Geldigheid van rentereservering
De rentereservering in de Hypotheken Uitgangspunten is negen maanden geldig. Dus als een bindende hypotheekofferte wordt uitgebracht moet de hypotheekakte uiterlijk negen maanden na de aanvraagdatum passeren.
Als de hypotheekakte binnen drie maanden na aanvraag passeert, hoeft een klant geen bereidstellingsprovisie te betalen. Stijgt de rente boven het niveau van het in de offerte genoemde percentage? Dan brengen wij vanaf de vierde maand een bereidstellingsprovisie van 0,25% per (deel van een) maand in rekening.

De bindende hypotheekofferte
– We brengen een bindende hypotheekofferte uit na beoordeling van het complete hypotheekdossier. Als wij geen bindende hypotheekofferte willen uitbrengen, ontvangen u en uw klant daarover bericht.
– Als we een hypotheekofferte hebben uitgebracht, heeft een klant nog veertien dagen bedenktijd.
– Accepteert een klant de offerte dan moet de hypotheekakte uiterlijk binnen negen maanden na aanvraagdatum passeren. Let op: stuur de ondertekende offerte uiterlijk 5 werkdagen voor de gewenste passeerdatum terug.

European Standardised Information Sheet (ESIS)
Bij de bindende offerte krijgt een klant een European Standardised Information Sheet (ESIS). Hierin staat alle belangrijke informatie over de hypotheek. Deze ESIS vervangt het huidige EGI (Europees Gestandaardiseerd Informatieblad).

Jaarlijks Kosten Percentage (JKP)
In de ESIS is het Jaarlijks Kosten Percentage (JKP) opgenomen. Het JKP is het totaal aan kosten van een hypotheek uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het totale kredietbedrag.
Tot nu toe gebruiken we in de offerte deze term voor de effectieve rente, maar door MCD verandert dit. De effectieve rente komt vanaf 21 maart a.s. in de offerte terug, terwijl het JKP dan in de ESIS is opgenomen. In deze JKP worden dan meer kosten opgenomen zoals rente, aflossing, taxatiekosten, advies- en bemiddelingskosten en premies voor een overlijdensrisico- en opstalverzekering etc. De kosten voor de hypotheekakte (behalve de kadasterkosten) en de makelaarskosten worden niet in het JKP opgenomen.
Let op: als de advies- en bemiddelingskosten niet in de ESIS zijn opgenomen, is een klant niet verplicht om deze te betalen.

Bron: BLG